市政協經濟委
      近期，市政協經濟委組織部分委員及相關部門負責人，在高嶇副主席的帶領下，先后對府谷、神木、榆陽等縣區的民間融資情況進行深入調研，現報告如下：
      一、  我市民間融資的發展現狀及存在問題
      我市民間信貸起步較晚，規模較小，但催生發展的速度較快。目前，發展起來的民間融資機構主要包括小額貸款公司、投資公司、擔保公司和典當行。截止2011年底，經省金融辦批準成立的小額貸款公司共有66家（其中神木22家，府谷15家，榆陽15家，橫山4家，其他縣區10家），注冊資金65.18億元；取得融資性擔保公司經營許可證的機構8家，注冊資金8.89億元；典當行24家，注冊資金3.1億元；投資公司442戶，其中項目投資業務類304戶，投資咨詢和投資管理業務類138戶。此外，實際上從事民間借貸活動，但沒有正式辦理工商注冊手續的“地下錢莊”、中介人數量則無法統計。據人民銀行榆林中心支行估算，榆林民間融資規模約700－1000億元。中央財經大學專門研究民間金融的李建軍教授測算，僅神木的民間資金總規模就在500億元左右，民間融資規模在200億元以上，與該縣的正軌金融貸款規模相當，說明民間融資已成為我市縣域經濟發展的重要支撐。
      據調研，我市民間融資的基本面是好的，其主要有以下幾個特點：
      一是資金來源多元化。我市民間資金來源主要是本地閑置資金、民營企業自有資金、外地流入資金和銀行信貸資金。2011年底，全市個人儲蓄存款余額達796.37億元，有相當一部分儲蓄存款和企業自有資金變成民間資本進入了民間投融資市場，外地資金中的一部分和個別人從銀行等金融機構獲得貸款也參與了民間借貸。
     二是信用風險在可控范圍內。榆林人與人之間重感情、講信用，多年來形成了獨特的地域信用文化。面對融資風險，家庭、朋友間互救能力較好，發生“多米諾骨牌”效應相對較低，可以較大程度地避免重大信用風險事件的發生。加之我市近年來經濟平穩較快發展，民間借貸違約率較低，糾紛較少，風險可控。據統計，2011年底全市不良貸款率僅為0.96%，比全省平均水平低1.74個百分點。
      三是民間融資漸趨理性。無論是自發進行的還是依托中介機構、中介人進行的民間融資，對市場變化反應敏銳、預判能力準、應對行動快。受經濟、金融等大環境影響，目前民間借貸市場明顯降溫，融資規�？s小。受溫州、鄂爾多斯等地民間借貸事件和國內經濟增速趨緩的影響，我市民間融資呈收縮態勢。據測算，2012年一季度全市民間融資規模大約縮減了100多億元，金融機構存款回升明顯。同時民間借貸利息也在降低，今年吸收存款利率普遍降為月息1.7‰，貸款利率降為月息2‰到2.5‰。表明一部分民間借貸資金已退出地下民間融資市場，回歸正規金融體系。
根據調研，我市民間融資存在的主要問題有以下幾個方面：
      一是監管難度加大。榆林民間融資市場較為活躍，個別人為解決一些大項目的巨額資金高息吸儲、甚至非法集資，擾亂了正常的金融秩序。同時也有些個人、企業甚至銀行員工將其銀行貸款高息放貸以賺取利差，致使部分銀行信貸資金流入民間資本市場。由于其隱蔽性較高，客觀上加大了監管難度。近年來，人民法院受理的民間融資糾紛、暴力催款等案件出現增長勢頭。靖邊縣法院2011年共受理民間借貸案件509件，涉及892人，涉案金額達2100萬元。2011年5月府谷縣也發生劉軍非法融資案件，只是因處理及時才沒有造成大的社會影響。由于擔保公司、典當行、投資公司等融資中介機構的資金來源相當復雜，資金鏈又非常脆弱，一旦面臨系統性的政策風險和市場風險，融資風險所產生的“蝴蝶效應”就會向銀行體系傳遞，直接影響榆林的金融市場穩定。
      二是投向較為單一。我市民間資本主要流向的行業集中度很高，主要集中在煤礦、煤化工、房地產、交通運輸、農業和服務貿易等行業，政策性風險與市場性風險較大。據調查估算，我市大約有近20%的民間資本投向了內蒙、寧夏、新疆、西安、北京等地，投資地域相對集中。受近期國內外經濟疲軟的影響，一旦出現民間資本大量從實體經濟退出現象，現金流斷裂的風險就會很大，極有可能引發企業破產和借貸糾紛，甚至系統性的金融風險等一系列社會問題。此外，由于民間融資的高息收益率高于一般中小企業的經營利潤率，存在著食利階層增加的普遍現象，為實體經濟發展和民間融資利益鏈的維持埋下了風險隱患。
      三是缺乏有效引導。民間融資具有趨利性與盲目性，由于缺乏必要的引導，大量民間資本都流向利潤高的行業和地區。這樣民間資金很容易快速集聚成為一個巨大的“資金池”，大量流入短期內容易產生暴利的行業。
      四是現有民間融資機構普遍陷入發展困境。調研中，小貸公司普遍反映，存在著企業經營稅負重、融資受限多，體制政策不配套、發展方向不明確等問題。小貸公司現有稅費11項，主要是營業稅5%，企業所得稅25%，股東個人所得稅20%，城市維護建設費、教育費附加分別占營業稅的7%、3%，稅費負擔平均占小貸公司營業收入的24%、利潤的43%。而四大商業銀行和其他股份制銀行的稅費負擔只占其營業收入的3%，高額的稅費負擔導致小貸公司運營成本過高。這樣不可避免地挫傷了小貸公司等民間融資機構的積極性，一些民間融資機構為規避稅費出現了設立幾本帳的“賬外賬”情況。向銀行融資難也是在調研中小貸公司普遍反映的一個問題。按規定，小貸公司不允許向社會融資，只能向四大商業銀行和其他股份制銀行獲得不超過注冊資金50%的貸款支持，但事實上向銀行融資手續冗繁，很難操作。此外，由于技術支持和信譽度等方面的原因，小貸公司等民間融資機構很難獲得人民銀行征信系統的支持。
     五是金融市場產品單一，金融專業性人才匱乏。目前，我市大型企業的資金需求大都可以通過銀行信貸來解決，但廣大中小企業卻由于自身缺陷無法從銀行獲得融資需求，只能求助小貸公司和民間獲取資金。同時由于金融創新不足，廣大中小企業也不能借助股權投資特別是私募股權基金和利用短期融資券、私募股權投資、創業投資等融資工具吸收民間資本。此外，全市各級金融監管部門中懂現代金融市場、融資渠道的專業人才太少，加之市上缺乏企業融資的政策性平臺和政策支持，尚未建立金融專業性人才引進和培養機制，這也是目前制約我市民間融資健康發展的重要因素。
     六是組織機構有待健全。據調研，各縣區普遍反映金融辦作為金融監管的政府主管部門，機構規格低，人員編制少，專業人才和工作人員短缺。一些縣區金融辦主任及工作人員還是兼職，無法保證金融監管職責的有效落實。
      二、推進我市民間融資健康發展的對策建議
    （一）切實解放思想，進一步提高對發揮民間資本重要作用的認識
     當前，民間融資問題引起了各方面的關注，而且關注度越來越高。在這種情況下，首先要解決好以下兩個認識問題。一要正確認識民間資本的重要作用，糾正民間融資僅僅是金融市場的“補充”，無足輕重，無關大局的模糊認識和偏差。二要糾正對民間信貸的錯誤認識，認為民間信貸就是放高利貸，做投機生意，擾亂金融秩序。表現在平時的工作中，就是監督管控的多，扶持引導的少；預防警惕的多，關心溫暖的少。這是很多人特別是部分領導干部、監管部門的一種思想認識和現實心態。事實上，民間融資在助推我市經濟跨越式發展過程中，發揮了重要作用。在榆陽、神木、府谷等快速發展地區，為了拿下一個好的項目，業主們可以在短時期內迅速聚集起幾個億甚至十幾個億的民間資金。民間融資是正規金融的有益補充，也的確給中小企業帶來融資便利，具有正規金融機構不可替代的優勢。這種現象在神木、府谷兩個能源大縣表現得尤其突出。如府谷縣恒源煤焦電化有限公司從成立、發展到壯大，在商業銀行和股份制銀行無法滿足其資金需求的情況下，為了擴大再生產，公司不得不從有業務來往的企業調劑資金，甚至從民間個人手中直接融資，盡管融資成本較高，但企業總算渡過難關，從困境中走出來，并發展成為今天榆林的知名企業。同時，民間融資對經濟社會的貢獻度也在不斷增強。民間資本通過投資選擇及其關聯效應，在一定程度上促進了產業結構的調整和優化，改善了產業之間的關系，提高了其發展水平。與此同時，民間融資拉動了經濟增長，增加了居民收入，擴大了就業途徑。民間融資大量進入中小企業，增加了地方財政稅收，帶動了下游相關行業的發展，經濟效益明顯。2011年全市非公有制經濟增加值總量達828.49億元，是2005年134.13億元的6.2倍；非公有制經濟占GDP的比重達到36.1%，比2005年30.0%的比重提高6.1個百分點。因此，我們要進一步解放思想，以一個全新的視角來對待我市充裕的民間資本。面對近來全國范圍內出現的借貸風波，正確引導榆林民間資本，讓其合理有序地流入本地實體經濟領域，真正成為榆林再次騰飛的助推器。解決好榆林民間融資問題的根本是要解決好中小企業融資難、融資貴的頑癥。要充分認識民間資本在我市經濟社會建設中的重要作用，認真總結特點規律，積極研究應對之策。要以改革創新的精神，以思想解放為先導，從體制入手，以創新機制為路徑，以建立相關政策、發展草根金融等具體手段，做到正確引導與嚴格監管相結合，不斷提高服務質量，創造良好的金融生態環境。
      （二）創新工作思路，加快推進民間融資的健康發展
       一是優化整合民間融資機構。目前，我市的民間融資機構總體數量少，資金規模小，機構類型單一，縣區分布不均衡，且各自為戰，難以形成合力和產生較強的市場競爭力。可以通過增資擴股、民間融資機構資金相互拆借、聯合擔保等多種形式，使民間融資機構能優化整合，優勢互補，強強聯合，做強做大民間融資企業，不斷擴大其參與地方經濟建設的深度和廣度。
      二是加強擔保體系建設。解決民營中小企業融資難、融資貴的問題，政府可以有更大的作為，發揮更大的作用。目前，府谷、神木兩縣均已成立由縣國有資產運營公司出資的信用擔保公司，分別注冊資金為一億、兩億元，建立中小企業信息庫，為本縣的中小企業提供信用擔保，最大限度地解決中小企業的融資困難問題。這兩個縣的國有擔保公司有效緩解了縣內中小企業的融資難題，對于促進民營企業發展起到了積極的推動作用。各縣區可根據自己的實際情況，在學習借鑒府谷、神木兩縣經驗的基礎上，按照優化產業、調整結構、發展壯大本縣區民營經濟的工作思路，出臺一些適合本縣區的政策措施，加大對產業發展潛力大、信譽好、安置就業崗位多的企業提供信貸擔保支持，以確保這些企業的正常資金需求。
      三是積極探索我市金融改革創新之路。要向中省爭取榆林市進行如天津濱海新區、溫州市金融綜合改革試驗區一樣的金融優惠政策改革試點。榆林作為國家能源化工基地，要積極爭取成為中央和省級綜合配套改革試點市，特別是在金融創新方面應爭取享受先行先試的政策傾斜，學習溫州、深圳金融改革創新之路，不斷摸索金融體制改革和業務模式創新，進一步提升實體產業利用金融資源的質量和方式，促進我市民間融資健康有序發展。
       四是加強對民間融資的風險管控。首先要完善金融體系建設，不斷提高服務我市經濟建設的能力和水平，防止出現系統性、區域性的金融風險。要健全組織機構，盡快確定各縣區金融辦的“三定”方案，健全組織機構，落實工作職責，強化領導責任。針對目前我市金融監管力量薄弱和分散的現狀，市金融辦應充分發揮全市金融穩定工作聯席會議辦公室作用，組織協調好銀監、工商、人民銀行各分支機構、發改、公安等部門和單位在金融監管中的作用。其次要建立科學的民間融資監測機制。最近，由于國家整體宏觀經濟形勢較為嚴峻，作為我市經濟支柱產業的煤炭市場受到較大沖擊，煤炭價格下跌，庫存積壓嚴重，導致民間融資的風險加大，應予以高度關注。要制定民間融資風險防范和處置預案，做到一旦事件發生，反應迅速，應對有力。在平時工作中要對民間融資的總體規模、期限結構、資金流向、利率水平和還款情況等進行實時監測，為社會融資總量統計、加強民間融資管控提供信息支持。
     （三）注重政策引導，進一步放開民間資本的投資領域
要全面貫徹落實中、省鼓勵引導民間投資健康發展的政策，探索開展民間資本投資服務，積極引導民間資本投向符合國家產業政策的實體經濟，暢通民間投資渠道。要對民營企業及時發布信息，積極引導投資的方向和重點，不斷培育新興產業，完善現有資本市場，不斷拓寬民間資本的投資領域，合理引導民間資本的流向。要出臺一系列鼓勵和扶持民間資本參與我市經濟建設的政策文件。進一步開放投資市場，降低民間投資準入門檻，鼓勵和引導民間資本進入能源、交通等壟斷行業和市政公用事業、基礎設施、教育、衛生、文化、體育、旅游等社會事業，及現代服務業、戰略性新興產業、高新技術產業等領域，鼓勵和引導企業、投資機構通過合法途徑集聚民間資本，參與市內重大項目建設。同時，要盡快設立政府引導基金和各類股權投資基金，吸引更多民間資本通過股權、債權方式流入實體經濟。如我市通過BT、BOT等國有和私營股份合作等方式，引導民間資金參與基礎設施和重大項目建設，通過吸納民間資金參與能源化工等產業投資，近兩年通過這一渠道解決了上百億民間資金的出路問題，是一個非常有益和成功的嘗試。
      （四）加大支持力度，著力構建寓監管于服務的融資服務平臺
       一是搭建民間融資服務平臺。隨著小額貸款公司、擔保公司及典當業的發展，規范和引導民間資本參與和支持地方經濟發展已成為當前的一項重要任務。要積極搭建民間融資服務平臺，可成立小額貸款公司協會，集中力量幫助小額貸款公司爭取政策支持和提供優質服務，包括制定像對待農村信用社一樣的支持政策，在稅收上給予減免，并利用財政補貼等優惠政策，以及通過互保、聯保等形式向銀行融資，積極引導民間融資機構投資農業和中小企業。
      二是成立金融監管與服務中心。將非存款類金融組織納入監管范圍，包括典當行、擔保公司、小額貸款公司，加強行業主管部門的監管力度，避免各行業各自為政。要進一步整合監管力量，積極防范非存款類金融組織的金融風險。
      三是開展民間融資規范引導工作試點。選擇民間融資比較活躍且有能力承擔民間融資監督管理和風險處置責任的榆陽、神木、府谷等縣區，開展民間融資規范引導工作試點。要探索建立民間融資備案管理制度，嘗試建立民間融資服務平臺，開展民間融資登記備案工作。同時，要鼓勵民間融資主體對其交易行為進行登記備案，尤其是借款規模和次數達到一定程度的借款方進行登記備案。對登記備案的民間融資組織、民間融資交易行為，重點予以保護和扶助。
      四是適度增加小貸公司數量。適應產業資本向金融資本不斷轉化的需求，在防范風險的基礎上，適當增加小額貸款公司數量，并鼓勵已設立的機構增資擴股，增強對民間資本的吸納能力。目前我市的小貸公司較少，可根據各縣區的實際情況適度發展，在發展中予以規范，以不斷滿足市場需求，使更多的“地下錢莊”走向地上，實現陽光化，這樣既可防范民間融資的風險，又可避免稅費流失。
     （五）營造良好的金融環境，大力培養和引進金融專業人才
我市金融人才相對匱乏，民間融資企業這一問題更為突出，與我市的經濟發展水平和金融市場需求不相適應，與建設區域金融中心城市還有較大差距。因此，要創新工作思路，大力培養適合我市需要的金融專業人才。
      一是建議市委、市政府盡快出臺《關于進一步加強全市金融人才隊伍建設的若干意見》,在金融人才隊伍建設方面提出完整、系統、配套的政策措施,切實加大我市金融人才隊伍建設力度。
     二是重視對本市金融人才的培養。特別是有針對性地培養金融高端人才和有其他相關學歷背景的、復合型的、適合某些金融崗位的專門人才�？梢晕�托一些高校培養學術性、專業性的研究生，同時也可在已畢業但未分配的大中專畢業生中公開選拔一批進行集中培訓后分送到各金融機構。
      三是應注重引進高層次專業人才。應制定高層次金融人才的引進、培養和激勵措施，拓寬引進高層次金融人才的渠道,改革金融機構高層次人才選拔任用方式。應鼓勵地方金融機構實行特聘專家制度;探索建立地方政府與金融機構人才交流制度;支持金融機構建立平等、公開、競爭的金融人才機制，建立對有突出貢獻金融人才的獎勵制度。