今年來，全市上下緊緊圍繞“將不良貸款壓降到4%以內目標”，銀政企聯動發力，市政府先后召開了全市金融工作會、西安政銀懇談會、不良貸款防控化解推進會、法院與銀行協調對接會等，進一步夯實了縣市區、部門、金融機構責任，下發了“兩張清單”（問題清單和責任清單），開展了公職人員欠貸整頓，加快金融案件審判等舉措，全市不良貸款化解工作成效顯著。如今年1-10月份，全市銀行業金融機構累計化解不良貸款112.93億元，占全省不良貸款處置總額的50%以上。其中：現金清收21.55億元，核銷32.42億元、轉讓不良（批量轉讓、打包出售等）32.42億元，盤活轉化（借新還舊、展期、利息減免等）4.90億元，其他方式（以物抵債、形態回調）21.87億元�？傮w來看，榆林不良貸款呈下降態勢，不良貸款余額175.03億元，不良貸款比率8.64%，較上月下降0.24%，較年初下降1.14%。

一、當前榆林不良貸款的主要特點：

從金融機構看：主要集中在國有商業銀行和農商銀行。其中，國有商業銀行不良貸款余額93.28億元（工行37.11億元，農行34.80億元，建行10.22億元，中行8.87億元，交行2.29億元），占全市不良貸款余額的53.30%；農村中小金融機構不良貸款余額58.72億元，占全市不良貸款余額的33.55%。

從地域分布看：主要集中在民營經濟比較發達的北部縣市區。其中榆陽區62.93億元，橫山區3.86億元，神木市32.01億元，府谷縣34.96億元，靖邊縣23.83億元，這五個縣市區占全市不良貸款余額的90.04%。

從行業領域看：主要集中在批發零售、采礦業和電熱氣水生產和供應業三個行業，占全市不良貸款余額的64%。

二、存在的問題

（一）惡意違約普遍，信用環境亟待修復。根據國家信息中心中經網發布的2017年榆林市信用狀況簡報，榆林市不良信用事件占比為17.1%，高于地級市平均水平（5.3%），信用制度完善數量低于平均水平。受前期商業熱度減退、人口流失和電子商務沖擊等因素影響，大宗商業地產價值縮水嚴重，導致大量借款人故意違約，信用環境嚴重惡化。一是債務人借區域經濟下行之機惡意逃廢債；二是借法院執行難、執行慢之機加快轉移隱匿資產，多數保證貸款無資產可執行；三是借款人涉嫌利用虛假交易背景套取貸款，或者挪用貸款、短貸長用，造成短期償債能力不足；四是存在部分借款人唆使其他企業惡意違約、以欠債為榮等不良風氣。

（二）不良貸款集中暴露，清收處置難度較大。銀行按照監管政策資產分類要求，將續貸（再融資）兩次以上且到期無法歸還的潛在風險貸款下遷至不良，大量貸款難以按期歸還，加之存量不良貸款和大量個貸不良，有效催收手段單一，清收處置難度和案件基礎管理難度加大。個人類貸款區域風險仍未得到有效化解，不良仍時有發生，如靖邊縣有大量購房業主按揭斷供情況。

（三）區域經濟糾紛陡增，依法清收難度加大。受民間借貸集體違約和銀行不良上升影響，榆林市縣兩級法院案件激增，人均辦案量超負荷，依法清收進展緩慢，相關法律文書難以及時取得，導致呆賬核銷等政策前提條件無法落實，政策性手段無法運用。具體表現為：一是送達難。銀行部分貸款存有多名被告，因貸款時間長，多數被告更換住址、聯系方式時未通知銀行，造成銀行訴訟案件對于失去聯系的被告無法送達的情形。在申請公告送達時，法院要求被告住所地街道辦出具“下落不明證明”，街道辦認為不屬于其工作范圍，無法出具，法院據此認為不適用公告送達，造成審理過程停滯。二是承諾書遞交難。基層法院要求銀行在進入執行時必須找到被執行人和遞交承諾書，承諾接受以物抵債、返還差價，如果未能遞交承諾書，則執行案件不予立案或者不做下一步執行，致使銀行部分執行案件執行期限過長，無執行成效。三是審理難。法院在住房按揭貸款斷供案件審理過程中，為了維護地方穩定，按照不良發生的期數進行審判，沒有將整體判為不良，判決不符合法理，損害債權人利益。四是執行難。法院不認可銀行合同約定的人保和物保的選擇權，要求執行中有抵押物的，必須先執行抵押物，后執行保證人，不允許對保證人先采取保全措施，如凍結賬戶等，由于抵押物處置流程長，時間久，客觀上為保證人轉移資產提供了便利，造成銀行后期執行困難。五是拍賣成交難。有些評估公司評估價明顯高于市場成交價，使法院拍賣降低幅度小，成交難，拍賣結果多流拍。后期抵債時抵債價格過高，違背公平交易原則。甚至出現資產拍賣底價遠超債權金額的情形，造成了商業銀行向債務人抵債補差價、“買賣”資產的現象。

（四）“房鬧”現象依然突出，房產無證問題亟待解決。除前些年因房價下跌造成斷供棄供因素外，當前業主選擇繼續斷供的原因還有：一是基礎設施不全，業主無法入�。欢�是開發商資金鏈斷裂，造成部分樓盤“爛尾”；三是物業管理混亂，開發商挪用所收契稅和大修基金，造成產權證遲遲未能取得等。

（五）公職人員履約較差，誠實守信示范效應不足。通過開展清收公職人員不良貸款工作以來，依托紀委監委，前期回收率達10%，在榆林當前積極打造誠實守信社會環境的背景下起了極其不好的示范作用。

（六）各家銀行性質不同，不良貸款清收難易不同。由于各銀行的性質不同，國有銀行、股份制銀行、城市銀行、農村商業銀行等采取不同的措施化解不良貸款，國有銀行采取的核銷、利息減免等方式不適用于農村中小金融機構，尤其是農村商業銀行，由于其自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的經營原則，不能承受不良貸款帶來的損失，清收不良政策上難以同國有銀行一致，快速大面積打包、核銷處置也會產生一些問題，間接導致借款人出現履約觀望、拖欠、逃避等情況，影響區域金融生態環境。

（七）擔保機構不守信用，“只擔不保”現象較為嚴重。一是國有融資擔保。榆林市國信融資擔保有限公司、府谷銀豐擔保公司是國有擔保公司，在榆林部分銀行有在保不良戶數，擔保公司“只擔不�！爆F象嚴重。二是政府平臺擔保。由政府擔保的創業促就業小額擔保等四類貸款，截止目前不良率均為100%，政府未做到履約代償責任，不僅對銀行信貸資產造成影響，更重要的是影響銀行對政府的信用，進而影響榆林地方信用環境。

（八）擔保圈問題復雜，難以快速有效化解。一是擔保圈戶數多，涉及金額巨大，擔保鏈條長，保證關系錯綜復雜，擔保圈內一家銀行信貸政策調整，將會導致鏈條客戶信用狀況下降，缺乏有效信貸風險管控措施。二是行業同質性高，貸款過程中，沒有明確擔保企業的代償責任份額，擔保等同信用，風險傳染性強，會引發區域性銀行系統性風險。如府谷縣鎂業集團有限公司在全市金融機構的不良貸款擔保企業和個人眾多，在貸款過程中，金融機構沒有在擔保合同中明確約定擔保份額，從法律關系上講，每個人的擔保等同。當出現擔保圈風險時，企業無力提供新的增信措施，無法緩釋風險，重組化解難，隨著企業經營效益的下降，擔保能力和意愿下降，貸款清收困難。

三、意見和建議

（一）積極開展三大專項行動。一是扎實開展公職人員不良貸款專項清收行動。對公職人員自貸、擔保的貸款采取約談、行政問責等措施，推動不良貸款清收工作。加大力度樹立一批典型案件公開曝光、從嚴懲處，展示政府化解不良貸款、深化誠信建設的信心和決心。二是扎實開展涉不良貸款案件專項清理行動，夯實各級法院目標任務，制定時間表，增強辦案力量，開通綠色通道，全面推動不良貸款訴訟案件快立、快審、快判、快結。建議法院、銀行、政府之間建立經常聯系溝通機制，做到信息盡可能多的共享。建議采取跨縣區的異地交叉辦案方式，杜絕執法部門與被執行人員之間因個人情面而影響案件的辦理。特別是對于沒有實質性交易，惡意轉移資產，逃避銀行債務，不履行償還義務的行為，要加大打擊力度。同時要增加、配強案件審理人員，加強業務培訓，更適應當前金融案件辦理。建議法院優化內部考核，取消結案率相對值考核，采取案件執行絕對值考核，保證案件執行的延續性。三是扎實開展誠信榆林建設專項行動，完善紅黑榜、雙公示、雙隨機等信息報送，在重點部門和領域開展聯合懲戒，強力整治“老賴”、金融詐騙、非法集資等行為，擴大宣傳，營造誠實守信、違約重罰的良好金融生態環境。建議政府嚴格貫徹落實《關于擴大信用報告的使用范圍的意見》（榆辦字〔2018〕96號）文件，改善榆林信用環境，讓失信違約人員寸步難行。

（二）加強落實銀行不良貸款清收主體責任。銀行自身要按照行業規則、金融市場規律運行，加強銀行內部管理，嚴把貸款出口關。堅持不良貸款總額下降、銀行投放貸款增加、銀行審批權限恢復正常三個原則，支持銀行采取打包處置、債務重組、內部核銷、自主清收、資產債券化等措施，全力推進不良貸款清收，努力在年內把不良貸款率控制在4%左右。根據不良貸款的實際情況，分類施策，對騙貸行為，要予以嚴厲打擊；對企業經營困難而導致不良貸款，通過政府協調，充分發揮債權人委員會作用，保持步調一致，做到共同進退，在政策、資金等方面予以支持，避免斷貸，使銀行、企業之間形成一種良性的金融生態環境。

（三）切實做大貸款“分母”。積極組織召開銀政企對接會，及時通報信息，增進互相了解，選擇一批優質企業、優質項目推薦給金融機構。充分發揮市級擔保公司作用，加大擔保能力釋放，全面開展擔保業務，發揮財政資金放大效益。按照《銀行業金融機構支持榆林經濟發展評價激勵暫行辦法》，嚴格考核，強化考核結果運用，將政府性存款、公積金賬戶、國企存款等與銀行貢獻直接掛鉤，引導金融機構加大新增貸款投放，加大對榆林經濟發展的支持力度。銀行要繼續拓展縣區支行設置，開發更多的普惠金融產品。

（四）嚴控新增不良貸款。政府要加大對企業、個人的政策引導、誠信教育力度；銀行要規范放貸手續，嚴格審查，加強對企業經營投資風險防控，提高企業研判經濟形勢的能力，提升科學經營、投資的本領。工商聯要加強同企業的聯系，協調企業之間互相幫助，共度難關。同時要用好《破產法》，加大企業破產力度。

（五）充分發揮政府資源作用。一是組建榆林農村商業銀行，加大引入新的金融機構和新的金融業態，并貫徹落實好《加快發展金融服務業若干政策》，更好地推動榆林經濟發展。二是建議政府加強同各銀行省行之間的溝通，下放銀行授信，擴大對榆林放貸規模。協調早日建成榆林市金融大廈。三是建議政府牽頭解決部分房鬧樓盤的處置和化解，督促政府相關部門、房地產開發商盡快完善收尾工程，加快產權證辦證進度。四是建議政府對國有擔保公司追加資本金，放大擔保乘數，協助銀行回收國有擔保公司擔保的不良貸款，回收無望的按照合作協議，履約代償。進一步理順擔保圈關系，根據擔保圈復雜程度，由易到難逐步拆解，破解擔保圈難題。五是充分發揮不良資產收購處置基金作用。加大對不良貸款的收購力度，增強化解不良貸款能力，降低不良貸款率。六是建議政府盡快出臺《關于打好化解金融風險攻堅戰 促進金融業支持民營經濟發展若干措施》，調動銀行積極性，幫助榆林民營經濟更好應對當前金融風險。

（市政協環資委）